Választható tartam vs. Csökkentett díjfizetési tartam

Választható tartam vs. Csökkentett díjfizetési tartam: A pénzügyi szabadság matematikája

1. Blokkszakasz: Az alapok és a stratégiai szemléletmód

(Minimum 500 szó)

Üdvözlöm a kedves nézőket és olvasókat! Ma egy olyan témát boncolgatunk, amely alapjaiban határozza meg, hogy a biztosításod egy életre szóló teher lesz-e, vagy egy okosan felépített, önjáró pénzügyi gépezet. Amikor leülünk egy konzultációra, az emberek többsége a havi díjra fókuszál. Megkérdezik: 'Szakértő úr, mennyi lesz a havi részlet?' Ez fontos, de szakmai szemmel nézve másodlagos. A valódi kérdés az: meddig kell ezt fizetned, és meddig véd téged a rendszer? Itt jön be a képbe két fogalom, amit a legtöbben összekevernek: a biztosítási tartam (választható tartam) és a díjfizetési tartam. Ahhoz, hogy megértsük a különbséget, először dispell-elnünk kell azt a tévhitet, hogy a biztosítás egy statikus dolog. Nem az. Ez egy dinamikus szerződés, amit az életed ritmusához kell igazítani. A választható tartam azt az időszakot jelöli, amíg a biztosító kockázatban áll. Ez az az idő, amíg a 'pajzs' feletted van. Ha 65 éves korodig kötöd meg, akkor addig vagy védve. Ez a tartam kritikus, mert ez határozza meg, hogy meddig vagy jogosult a kifizetésekre baleset, betegség vagy egyéb tragédia esetén.

Miért választható? Mert te döntöd el a céljaid alapján. Ha például egy hölgy a Nők 40 program keretében tervez nyugdíjba menni, akkor a tartamot érdemes ehhez az időponthoz, vagy még inkább a hivatalos öregségi nyugdíjkorhatárhoz igazítani. A díjfizetési tartam ezzel szemben az az időablak, amíg te ténylegesen fizeted a díjakat. A modern biztosítási rendszerekben – amilyeneket mi is használunk a nyuginyugdij.hu-nál – ez a két időtáv szétválasztható. Ez a szabadság kulcsa. Képzeld el úgy, mint egy házvásárlást: a biztosítási tartam az az idő, amíg lakni akarsz a házban, a díjfizetési tartam pedig a hitel futamideje. Nem kell addig fizetned a hitelt, amíg ott laksz, ha ügyesen gazdálkodsz. A konzultációkon az első félelem, amit eloszlatunk, az az elköteleződéstől való félelem. Sokan azért nem kötnek biztosítást, mert félnek, hogy 20-30 évig minden hónapban kötelezettségük lesz. A választható és szétválasztható tartamok éppen ezt a félelmet dispell-elik: megmutatják, hogy van választási lehetőséged. Lehetsz proaktív, és eldöntheted, hogy a tehermentes éveidre már egy kész, kifizetett védelmet akarsz-e magadnak. Ez a fajta kvalifikáció választja el az átlagos ügyfelet a tudatos, ideális ügyféltől, aki nemcsak a mának él, hanem évtizedekre előre lát a pénzügyi sakktáblán. Ebben a blokkban lefektettük az alapokat: a tartam a védelem ideje, a díjfizetés pedig a befektetés ideje. A kettő nem feltétlenül ugyanaz, és pont ez az a rugalmasság, amit ki kell használnod a biztonságod érdekében."

2. Blokkszakasz: A csökkentett díjfizetési tartam technikai mélységei

(Minimum 500 szó)

"Most, hogy tisztáztuk az alapfogalmakat, ássunk mélyebbre a csökkentett díjfizetési tartam világában. Ez a funkció a szakma 'titkos fegyvere'. Miért? Mert lehetővé teszi, hogy a védelem költségeit sűrítve, egy rövidebb időszak alatt fizesd meg. Miért tenne ilyet valaki? Nos, gondoljunk az osztrák munkavállalókra vagy a jól kereső vállalkozókra. Most, 45-50 évesen megvan a jövedelmed arra, hogy magasabb díjat fizess. De tudod, hogy 60 évesen már nem akarsz ezzel foglalkozni. A csökkentett díjfizetési tartam (vagy korlátozott díjfizetés) azt jelenti, hogy például egy 20 éves biztosítási tartam mellett te csak 10 évig fizetsz díjat. A 11. évtől kezdve a szerződésed 'díjtartaléka' és a beépített technikai kamatok (vagy befektetési hozamok) elegendőek lesznek ahhoz, hogy fedezzék a hátralévő 10 év kockázati költségeit. Ez gyakorlatilag egy önfenntartó szerződés. Ilyenkor dispell-eljük azt a szorongást, hogy mi lesz, ha nyugdíjasként csökken a bevételed. Semmi, mert a biztosításod már ki van fizetve! Ez a technikai bravúr azonban precíz számítást igényel. Nem lehet csak úgy 'hasraütésre' rövidebb tartamot választani, mert a biztosítónak látnia kell, hogy a befizetett összeg matematikailag fedezi-e a jövőbeli kockázatokat.

Amikor a konzultáción leülünk, mi pontosan ezeket a szcenáriókat pörgetjük le. Megnézzük, hogy ha te most 5 év alatt 'letudod' a 25 milliós baleseti vagy kritikus betegség védelmedet, akkor mekkora havi díjjal kell számolnod. Ez a kvalifikációs folyamat egyik legfontosabb része. Itt derül ki, ki az, aki tényleg érti a pénz időértékét. Aki érti, hogy ma kifizetni valamit olcsóbb, mint 20 évig apránként, az inflációval versenyezve törleszteni. A csökkentett díjfizetési tartam egyfajta 'pénzügyi nyugdíjba vonulást' jelent a biztosításodon belül. A védelem megmarad, a limitek (legyen az 50 vagy 100 millió) nem csökkennek, de a havi kötelezettséged megszűnik. Ez a mentális nyugalom, amit ez ad, felbecsülhetetlen. Sokan azért félnek az első konzultációtól, mert azt hiszik, itt csak 'hosszú távú rabszolgaságba' akarják kényszeríteni őket. Pont az ellenkezője igaz: mi a szabadságodat tervezzük meg. A csökkentett tartam egy eszköz ahhoz, hogy a jövőbeli önmagadnak adj egy ajándékot: egy olyan védelmi rendszert, amiért már nem kell dolgoznia. Ehhez azonban ismerni kell a technikai korlátokat is, hiszen nem minden kockázati elem engedi ezt a fajta sűrítést. Vannak bizonyos kiegészítők, amiknél a díjfizetésnek végig kell futnia a tartam alatt. De pont ezért kell a szakértő, aki segít összeállítani ezt a koktélt, hogy a legfontosabb elemek (élet, rokkantság, daganatos betegségek) már tizenévek múlva tehermentesek legyenek. Ez a tudatosság az, amit nálunk megkapsz a nyuginyugdij.hu-nál."

3. Blokkszakasz: Választható tartam és az egészségi állapot zárolása

(Minimum 500 szó)

"Beszéljünk a választható tartam egy olyan aspektusáról, amire szinte senki nem gondol: az egészségi állapot konzerválásáról. Ez az a pont, ahol a legtöbb ügyfél elhibázza a döntést. Azt mondják: 'Á, csak 5 évre kötöm meg, majd meglátjuk.' De miért veszélyes ez? Mert a választható tartam hossza valójában egy garancia a biztosító részéről. Ha te ma egészséges vagy, nincs magas vérnyomásod, nem volt műtéted, akkor a biztosító a mai állapotod alapján számítja ki a díjat és vállalja a kockázatot – akár 80 éves korodig is. Ha te csak rövid tartamot választasz, akkor a tartam végén újra kell kötnöd a szerződést. És mi van, ha 5 év múlva már nem vagy ilyen egészséges? Mi van, ha kialakul egy krónikus betegség? Akkor a biztosító vagy elutasít, vagy olyan magas pótdíjat kér, amit már nem tudsz (vagy nem akarsz) megfizetni.

Ebben a blokkban dispell-elnem kell azt a tévhitet, hogy a rövid tartam a rugalmasság jele. Nem, a rövid tartam a kockázat. A hosszú választható tartam (például 65 vagy 75 éves korig) valójában egy jogi opció a te kezedben. Ha a tartam hosszú, te bármikor felmondhatod vagy csökkentheted a szerződést, ha már nincs rá szükséged. De a biztosító NEM mondhatja fel, és nem emelhet díjat az egészségi állapotod romlása miatt. Ez a 'zárolás' az egyik legértékesebb dolog a biztosítási piacon. Kvalifikált ügyfeleim tudják, hogy az egészségükkel kereskednek: ma adják el az egészségük ígéretét a biztosítónak, hogy cserébe évtizedekig fix áron kapjanak védelmet. Amikor a Nők 40 kapcsán tervezünk, különösen fontos ez. Egy 50 éves hölgynek még lehetnek nagyszerű egészségügyi értékei, de 60 évesen már más lehet a helyzet. Ha most fixálja a tartamot 70 éves koráig, akkor a nyugdíjas éveiben is a 'fiatalabb kori' tarifán lesz biztosítva.

Ez a stratégiai látásmód az, amit az első konzultációkon tanítunk. Ne a mának biztosíts, hanem a jövőbeli, sebezhetőbb önmagadnak! A választható tartam során azt is figyelembe vesszük, hogy a limitek – például a kórházi napi térítés vagy a műtéti térítés – hogyan inflálódnak az idővel. Egy jól megválasztott, hosszú tartamú szerződésben az indexálás (értékkövetés) automatikusan védi a pénzed reálértékét. Ha 5 évente újrakötögetsz, mindig az alapokról indulsz, és elveszíted a folytonosság előnyét. A Welcome Call során mi mindig rákérdezünk: 'Biztos benne, hogy ez a tartam elég lesz?' Mert mi látjuk a statisztikákat, és tudjuk, hogy a baj nem 50 évesen, hanem gyakran 60 felett kopogtat. Aki ezt érti, az nem a rövid távú spórolást nézi, hanem a hosszú távú stabilitást. Ez a különbség a szerencsejáték és a tudatos öngondoskodás között. Nálunk a cél a biztonság, ami túlnyúlik az aktív éveiden."

4. Blokkszakasz: Rugalmasság és technikai módosítások a futamidő alatt

(Minimum 500 szó)

"Sokan félnek attól, hogy mi történik, ha a választható tartam alatt megváltozik az életük. 'Mi van, ha elveszítem az állásom? Mi van, ha Ausztria helyett itthon találok munkát kevesebb pénzért?' Ezek jogos félelmek, de a modern biztosítási termékek éppen erre vannak felkészítve. A rugalmasság nem a tartam rövidségében van, hanem a szerződésen belüli módosítási lehetőségekben. Dispell-eljük azt a képet, hogy a biztosítás egy kőbe vésett kényszerzubbony. Ha hosszú tartamot választottál, de jön egy nehéz időszak, van lehetőséged díjszüneteltetésre vagy díjcsökkentésre. De a legfontosabb: a védelem ilyenkor is fennmaradhat, ha van már elegendő tartalék a szerződésben (lásd: csökkentett díjfizetés logikája).

A választható tartam egyik legnagyobb előnye, hogy ha közben kiderül, nincs szükséged bizonyos kiegészítőkre, azokat bármikor kiveheted. Ha például a gyermekeid felnőnek, és már nincs szükség a 100 milliós árvasági járadékra, azt a részt törölhetjük, de az alap kockázati védelmed megmarad a tartam végéig. Ez a fajta 'moduláris' építkezés az, ami fenntarthatóvá teszi a rendszert. Az ideális ügyfeleim tudják, hogy az élet nem egy egyenes vonal. Vannak benne kanyarok, emelkedők és lejtők. A biztosítási tartamodnak ehhez kell alkalmazkodnia. A technikai módosítások során mi segítünk neked abban, hogy a 180 napos szabály vagy a kritikus betegség limitek ne sérüljenek, de a díjad elviselhető maradjon. Ez a valódi tanácsadói munka. Nem az a művészet, hogy megkössünk egy papírt, hanem az, hogy 15 év múlva is azt mondhasd: 'Még mindig ez a legjobb döntésem volt.'

A konzultációkon dispell-eljük azt a tévhitet is, hogy a tartam végén 'elveszik' a pénz. Egy jól felépített, megtakarítási elemet is tartalmazó kockázati biztosításnál a tartam végén (például a nyugdíjkorhatár elérésekor) egy jelentős összeggel is gazdagodhatsz, ami kiegészíti az állami nyugdíjadat. Itt a választható tartam és a díjfizetési fegyelem összeérik. Aki érti, hogy a tartam megválasztása egyben egy cél kitűzése is, az sokkal motiváltabb marad a díjfizetésben is. A kvalifikáció során mi pont ezt keressük: a céltudatosságot. Ha tudod, miért csinálod – a családodért, a gyermeked egyeteméért, vagy a saját méltóságteljes nyugdíjadért –, akkor a tartam nem egy szám lesz a papíron, hanem egy ígéret. Mi a nyuginyugdij.hu-nál segítünk neked abban, hogy ezt az ígéretet be is tudd tartani, bármilyen viharokat is hozzon az élet."

5. Blokkszakasz: Az első lépés és a bizalom kiépítése

(Minimum 500 szó)

"Végezetül elérkeztünk a legfontosabb ponthoz: hogyan döntsd el, melyik tartam a megfelelő számodra? Ez nem egy olyan döntés, amit egy Google-keresés után meg lehet hozni. Ehhez kell a személyes konzultáció, ahol minden lapot kiterítünk az asztalra. Sokan félnek ettől az első találkozástól. Félnek, hogy 'rábeszélik' őket valamire, amit nem akarnak. De nálunk a folyamat fordított. Az első találkozó célja a félelmek dispell-elése és a tények feltárása. Mi nem terméket árulunk, hanem megoldást tervezünk. Megnézzük a jelenlegi helyzetedet: dolgozol-e Ausztriában? Mennyi a hiteled? Hány évesek a gyerekeid? Mi a terved a Nők 40 után? Ezen információk alapján rajzoljuk fel a tartamokat.

A bizalomépítés ott kezdődik, hogy mi nem titkoljuk el a buktatókat. Elmondjuk, hogy a csökkentett díjfizetési tartamnak magasabb a kezdeti költsége, de hosszú távon milliókat spórolsz vele. Elmondjuk, hogy a hosszú választható tartam elköteleződést igényel, de cserébe egész életre szóló biztonságot ad. Ez a fajta őszinteség az, ami kvalifikálja a mi irodánkat is az ügyfél szemében. Mi nem a gyors sikert keressük, hanem a hosszú távú partnerséget. A Welcome Call és a folyamatos kapcsolattartás mind azt szolgálják, hogy te érezd: nem maradtál egyedül a szerződéseddel. Ha 5 év múlva kérdésed van a futamidővel kapcsolatban, mi ott leszünk. Ha baj történik, és a kárrendezés során a 180 napos szabályt kell értelmezni, mi ott leszünk.

Ez a videó és cikk azért készült, hogy te már felkészülten érkezz a konzultációra. Hogy értsd a különbséget a tartam és a díjfizetés között, és merj kérdezni. Merj nagyban gondolkodni! Miért érnéd be egy 5 milliós védelemmel, ha tudjuk, hogy egy tartós betegség 25-50 millióba is kerülhet a családnak? Mi segítünk megtalálni azt az egyensúlyt, ahol a védelem maximális, a tartam ideális, a díjfizetés pedig fenntartható. Ne feledd: a te nyugalmad a mi küldetésünk. A döntés ma a te kezedben van, a megoldás pedig nálunk. Ne várj, amíg az idő eljár feletted és a biztosítók bezárják az ajtót előtted az életkorod vagy az egészséged miatt. Tedd meg az első lépést a szabadság felé!"